190皇冠即时比分指数:存量貸款“換錨” 房貸利率怎么變

球探网足球即时比分 www.owydx.com.cn 2019-12-31 11:50:22來源:南方都市報

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??影響你房貸的大事來了!繼新發放房貸的定價基準切換后,2020年3月起,存量房貸也將準備“換錨”。新發放的商業性個人住房貸款利率已于2019年10月8日起“換錨”,以貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。而在此之前,房貸利率定價的“錨”一直是基準利率,會根據基準利率“打折”或“上浮”。

??央行日前發布公告,就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事項進行說明。這意味著,繼新發放貸款主要參考LPR定價之后,存量浮動利率貸款也將參考LPR定價。業內人士表示,LPR全面成為貸款定價的基準,將使貸款利率能更及時反映市場利率變化,提升貨幣政策傳導效果,且有助于降低實體經濟融資成本。這意味著,2019年10月8日之前的存量房貸利率也要“換錨”。

??存量浮動利率貸款定價基準轉換原則為:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

??光大證券研究所首席銀行業分析師王一峰在接受記者采訪時表示,本次推動存量浮動利率貸款“換錨”,是加快引導實體經濟融資成本下行的必然之舉。目前,金融機構信貸規模已超過150萬億元,其中企業中長期貸款逾56萬億元,居民中長期貸款接近39萬億元,貸款定價錨定LPR若僅僅采取“新老劃斷”原則,對于實體經濟融資成本改善相對有限,驅動存量“換錨”能夠更快降低實體經濟融資成本。

??焦點

??選LPR還是選固定利率?

??2019年10月8日之前的存量房貸利率也要“換錨”了。但與新發放的房貸利率“換錨”有所不同,這次存量的定價基準轉換出了一道選擇題:借款人可與銀行協商確定轉換為LPR,或者是固定利率。

??“固定利率好理解,那每月都在變化的LPR要咋錨定呢?我當時房貸利率是在基準利率上打九折,不知‘換錨’后會不會有影響?”還有120多萬元房貸未還清的北京市民王先生有不少困惑。

??根據公告,如果選擇轉換為LPR定價,存量房貸利率將采用LPR加點的形式。加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值,而且差值可為負值。

??在交通銀行金融研究中心高級研究員陳冀看來,王先生所享受的九折利率基本不會受到影響?!凹擁憧梢暈?,很大程度上確保了過去在基準利率基礎上浮動定價的貸款,能享受到跟之前一樣的優惠利率?!?/p>

??他分析認為,在當前LPR下行的背景下,若借款人將房貸切換為固定利率,在最近重定價周期內可能會承擔略多的利息支出。

??中國民生銀行首席研究員溫彬指出,在預期LPR下降的背景下,客戶選擇浮動利率報價會比較合適。但同時要注意,在通脹上行等因素影響下,LPR也不排除會進入上升周期,浮動的房貸利率也可能隨之走升。

??選擇浮動利率后,月供會怎么變?

??“這次轉換對原有房貸影響并不大。按照目前LPR走勢,選擇浮動利率說不定房貸利率還能降些?!幣荒昵按盥蚍康納蝦J忻裰熘檠芯亢筧銜?。

??2019年12月20日第五次發布的LPR顯示,與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR為4.8%,較同期限貸款基準利率低了10個基點。

??那么,2020年存量房貸的月供會變化嗎?央行有關負責人說得很明白:為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

??“也就是說,在2020年轉換時,房貸利率水平和以前是一樣的,沒有變化?!幣拙友芯吭褐強庵行難芯孔薌嘌顯窘?,對2020年存量房貸的影響主要體現在利率計算上,利率本身會保持穩定,不會影響存量借款人的月供。

??存量房貸的月供啥時變?專家表示,目前,大多數存量房貸的重定價周期為1年,重定價日一般為每年1月1日。據此,第一個重定價日應該是2021年1月1日。屆時存量房貸的月供變化,需要根據2020年12月發布的5年期以上LPR進行調整。

??房貸利率享受九五折優惠的朱珠給記者算了一筆賬:她現在執行4.655%的房貸利率,那么加點幅度應為4.655%-4.8%=-0.145%。在第一個重新定價日,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR-0.145%。

??國盛宏觀首席分析師熊園表示,2020年個人住房按揭貸款利率預計維持平穩,2021年才有可能迎來較大調整。

??“換錨”在即,要準備些什么?

??根據公告,借款人可在2020年3月至8月之間任意時點轉換,銀行和客戶可合理分散辦理。不過,存量房貸定價基準轉換工作并不輕松。

??截至2019年三季度末,我國個人住房貸款余額為29.05萬億元,同比增長16.8%。個人住房貸款受眾廣、筆數多,“換錨”將對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等多方面形成影響,短期內銀行內部管理面臨考驗。

??“存量商業性個人住房貸款將遵循‘等幅轉換’的原則,確保轉換時點利率水平保持不變?!閉猩桃兇芐兇什赫芾聿孔芫砼砑椅慕檣?,招行的信貸系統改造、合同文本條款梳理、客戶通知方案等都在有條不紊地進行中。

??嚴躍進表示,銀行網點應積極做好案例宣傳和解讀,通過多種渠道讓借款人理解此次轉換工作,確保利率調整信息及時準確全面傳達至每一位客戶。

??國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示,借款人可主動與銀行進行溝通,協商確定轉換方式和具體條款。轉換開始后,要注意辦理房貸的銀行官網、網點公告、短信通知等,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

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